高息只是初级阶段,不要给爱钱进现金贷定义高利贷

作者:admin浏览次数:发布时间:2018-05-12 15:15
【内容提要】现金贷的高利息被很多人指责,但是看待事情不能一味的从单方面,之所以高息那是背后还有高额的成本。但是这些成本是可以通过监管介入来降低的。高息对于现金贷只是现阶段,并不能因为这个原因而定义它高利贷。 监管首先需要定义,什么才是现金贷的利息。现在

  现金贷的高利息被很多人指责,但是看待事情不能一味的从单方面,之所以高息那是背后还有高额的成本。但是这些成本是可以通过监管介入来降低的。高息对于现金贷只是现阶段,并不能因为这个原因而定义它高利贷。

  

爱钱进现金贷

 

  监管首先需要定义,什么才是现金贷的利息。现在很多人将利息和费用笼统算作利息,然后将其折算成年化利率。比如征信费用,由于非持牌现金贷平台无法接入央行征信,只能依托第三方数据和大数据分析。近年来快速崛起的同盾科技,就是第三方征信公司中的佼佼者,同盾的最新估值超过60亿美元,而为其买单的很多都是现金贷平台。同样,搭建一套大数据分析的系统,也不是轻而易举,仅筛选出优质用户和搭建风控模型,花费就要数以千万元。再就是获客费用,现在现金贷平台获得一名可借款用户的成本,从几十元到几百元不等。考虑到现金贷用户的单笔借款额只有500到1000元,所以在用户头几次借款时,他贡献的收益都覆盖不了他的成本。所以,已经递交上市申请的流量入口公司融360也整合了风控服务,批量采购第三方风控数据,为现金贷行业很多初创公司降低了整体运营成本,自身也获取了合理的收入。

  在我看来,将这些成本全都算入利息并不合理,至少存在争议。因为现金贷行业还在发展初期,规模效应还不足以摊薄这些成本。如果将这些费用都算作利息,同时还恪守36%的红线,最终必然将行业逼入地下。目前,非线上的民间人工小额高利贷最高利率早已突破1000%!堵是堵不住的。而且,现金贷平台的资金成本也由于监管介入而不断攀升。银行对小额借贷并非不感兴趣,但有些地方金融监管部门在过去一年,严禁银行资金进入现金贷行业,但市场被打开了就很难再堵上,现金贷平台只能寻求资金成本比银行高四倍的机构或个人,导致行业资金成本上升。而有些现金贷助贷机构,早期曾经从银行获得不少授信,许以银行对较高利率,以致不少城商行也曾在现金贷行业中分得一杯羹。

  随着监管对现金贷的合理介入,多重作用会促使现金贷的利率下降。首先,现金贷平台有望获得低成本资金,借款成本自然会水降船低。其次,现金贷用户在反复借贷后,优质客户也会脱颖而出,他们有望从现金贷平台获得更高额度、更长期限的借款,也自然能享受更低的利率。如果监管部门勒令现金贷平台向银行及监管部门开放数据,银行有机会提供金融产品服务的话,良性生态也许可以形成。此外,随着市场教育的完成,现金贷头部平台也会脱颖而出,前期投入的征信和获客成本也会被摊薄,进而拉低成本。

  综上所述,现金贷的本质不是高利贷,这只是起步阶段的一个特征。随着现金贷行业的发展,利率终将是会被调为合理的水平。




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